記者王孟倫／專題報導

國內保險業者經常會推出「保單借款」優惠活動，以提供客戶資金周轉需求。不過，金管會指出，保戶在申請辦理保單借款之前，有三大注意事項不可忽略，包括「借款利率」、「借款金額超過保單價值準備金，將影響契約效力」，以及「理賠金額會扣除借款本息」。

通常保戶投保滿一年之後，就可以向保險公司申請辦理保單借款，由於「保單借款」無需抵押或擔保品，撥款速度快，利率也比信用貸款或現金卡來得優惠，是短期具有資金需求者的便利管道之一。

因為保單貸款申請容易，金管會也提醒保戶，在申請前應了解三大注意事項，且詳閱保單借款約定書，否則事後很容易引起糾紛與爭議。

首先是「保單借款的利率」，金管會指出，這是由各保險公司衡量營運成本而訂定，各公司借款利率不一，不同保險種類產品會有不同利率；因此，建議保戶先行瀏覽比較，或者到壽險公會網站的「各壽險公司保單借款利率一覽表」進行了解。

其次是「保險契約效力問題」，若你向保單借款本息金額，超過保單價值準備金，則保險契約效力停止；換言之，在契約失效這段期間，若保戶發生事故，保險公司將不予理賠。不過，保險公司應在借款本息、超過保單價值準備金之日30天前，以書面通知要保人。

第三為「理賠金額之影響」，金管會指出，如果保戶在借款期間發生保險事故，保險公司將會在應給付保險金中，先扣除尚未清償的本息，然後再將餘額給付給受益人，換句話說，保障金額將相對減少。