工商時報【記者楊筱筠／台北報導】

央行先前持續升息，影響小套房貸款利息走高，中南部相關貸款利率已上看4％，台北小套房利率則在2-3％。

銀行主管指出，若央行3月底再度調高利率，屬季調房貸戶4月也會反映央行升息，與月調房貸戶同樣面臨利率調升問題。以華銀為例，房貸利率預估至少調整3個基本點，但確切幅度要等4月才會出爐。

銀行主管指出，現階段房貸利率多半從1.72％起跳，小套房利率更高，台北原本是2.5％起跳，升息後，部分小套房利率已經上看3％，中南部小套房利率更走高至4％。

銀行主管解釋，小套房坪數小、風險高，轉手性沒有像20坪以上的房屋那麼高，銀行多半不願意承作，部分銀行為避免小套房承作案件過多，才會以量制價，出現4％的高利。

以中南部小套房為例，由於脫手性並不像北部一樣高，且同樣是明星學區附近的地價，也不如台北市的價位，銀行主管指出，4％的貸款利率十分合理。

公股行庫房貸主管指出，現階段小套房申貸標準依舊嚴格，12坪以下必須送交總行詢問，才能確定是否可以申貸；12-20坪間的小套房，分行經理才可以決定是否撥貸。

工商時報【記者朱漢崙、楊筱筠、藍鈞達／台北報導】

民眾申辦房貸難度和成本同步提高，財政部、金管會和中央銀行3大部會雷厲風行不動產信用管制措施下，土銀、合庫、台銀等3大行庫，房貸利率逾90％案件已全面從2％起跳。

銀行主管指出，市場預期31日央行理監事會可能將再升息半碼（0.125個百分點），季調和月調型指數房貸利率將再掀調漲風，預期2％以下的房貸利率半年後可能絕跡江湖。

除了3大行庫，不少不動產相關放款比重超過30％的民營銀行，在金管會關切下，也開始全面調整房貸訂價策略。業者指出，由於新版監理規則的風險權數一口氣由45％提高至100％，資本計提標準大幅改變，牽動銀行對房貸的訂價，銀行主管預期：「未來房貸利率恐將全面上揚至少1碼」。

除了利率變高，銀行緊縮房貸也讓貸款人用房子取得資金比過去困難。政府祭出奢侈稅後，房市買氣急凍，包括萬泰銀、大眾銀、安泰銀等銀行，今年房貸業務轉趨保守。

此外，銀行主管指出，繼央行之後，財政部祭出奢侈稅，金管會也對房貸放款進行一連串金檢，大型行庫包括合庫、土銀等，也都對房貸業務展開嚴密監控。

上周金管會和幾家民營銀行董總會面，據了解，幾家銀行董總都希望不要對房貸過度緊縮，相關人士認為，投資人現在在公股行庫難以用房貸借款，可能讓投資客被趕到民營銀行，民營銀行將成為金管會下階段查核目標。

銀行主管指出，也就是說，未來不論民眾是向公民營銀行辦房貸，都要有被退件的心理準備，除非房子坐落位置好，借款人又完全沒有人頭戶或投機客的疑慮，銀行才比較願意借款，但利率恐怕還是沒辦法像先前再殺至2％以下。

安泰銀指出，今年土建融與房貸轉趨保守，房貸餘額將維持790億元不變，但比起去年的800億元會略減，其中單月新承作量將從去年的30億元調降至25億元，土建融也將維持300億元、不再增加。

大眾銀發言人張寒青則指出，目前談房貸過於敏感，不適合表達任何意見。

工商時報【記者楊筱筠／台北報導】

央行升息，小套房利率跟著變動，多從年息3％起跳。

去年央行升息2次後，市場就傳出，央行希望各家房貸利率可1.7％起跳，小套房起跳利率更高，為2.5％。央行三度升息後，銀行主管表示，未來小套房利率3％起跳，若要購買包含淡水等新北市地區，由於房貸成數調低，購屋人要準備多的自備款。

華銀主管指出，現階段小套房仍是2.5％起，但在1月反應市場利率後，將會往上調整到3％。且在央行擴大選擇性信用措施後，包含三峽、林口、淡水等地，第二棟房屋貸款成數降為6成。若是400萬元的小套房，與過去相比，購屋人得多準備40萬的自備款。也就是說，包含利息支出與自備款在內，未來申貸小套房，得準備更多錢。

銀行主管表示，目前申貸標準，12坪以下需統一送交總行詢問，才可決定是否申貸；12到20坪小套房貸款案，分行經理可自行決定，管制依舊嚴格。

民營銀行房貸主管指出，小套房這幾年炙手可熱，但多半以學區附近為主，因這幾年，多數明星學校規定，註冊學童必須是全家居住在當地，因此出現父母購買學區附近小套房熱潮。

房貸主管指出，部分父母則會選擇在大學附近購買，希望孩子未來讀書時，不會為了住的問題煩惱，但在孩子尚未入住前，會先將這些小套房當作投資商品出租，也就是說，小套房還是有一定的客群存在。

〔自由時報記者李靚慧／台北報導〕央行上週宣布升息後，台銀等主要公股銀行昨日隨即跟進調升存款利率，銀行業者分析，前年快速降息時，多數房貸戶為迅速享受降息的優惠，均已將原本「季調整」的房貸計算方式改為「月調整」，因此最快本月底房貸利率就會微幅調升。

不過，目前銀行業者宣布各年期存款利率的升息區間，約在0.03至0.09個百分點之間，但與房貸利率相關的定儲指數利率計算方式，多為一年期定期儲蓄存款利率，調升幅度約0.06個百分點，因此，即使本月底房貸利率調升，幅度也不會超過0.06個百分點。

銀行業者指出，由於房價居高不下，但銀行推廣房貸業務也不敢殺價競爭，現階段多數銀行均主打前2年利率僅1.5%的「青年首次購屋優惠貸款」，由於該利率是以郵局2年期定儲利率機動加碼計息，因此未來在郵局宣布升息後，這個1.5%的優惠利率也將微幅上調。

面對升息的趨勢，有些房貸戶開始詢問，是否有「固定利率」房貸可申辦，已有外商銀行推出半數固定利率、半數機動利率的房貸商品，讓房貸戶搭配申辦，感覺似乎比較划算。

但銀行業者提醒，不管是選擇前低後高、固定一段式的房貸，最重要的是先算算前3年的平均利率，如果固定一段式利率的起跳就在2%以上，但未來升息的速度又不會那麼快，這樣的利率水準就嫌偏高；此外，也需評估自身的還款能力，如果能在3至5年內還清，選擇前低後高式，應該還是較划算。

兩年前，央行啟動一連串降息動作，央行要求銀行配合，讓房貸利率從「季調」改成「月調」，提早享受央行降息的好處；如今，央行啟動升息，但多數銀行都不提供房貸戶「逆選擇」，一旦從「季調」改成「月調」，就無法再從「月調」改回成「季調」。銀行觀望房價是否下跌，以及兩年「寬限期」結束之後，是否出現「斷頭屋」。（張雅惠報導）

各銀行和中華郵政陸續升息，房貸戶最快本週開始感受到利息支出增加，不過，如果房貸利率維持當初每季調整一次，最多可以撐到九月份才會感受利息支出增加。

然而，維持利率「季調」的房貸戶畢竟還是少數，兩年前，各銀行應央行要求，開放房貸戶選擇是否讓利率從「季調」改成「月調」，當時的舊貸戶十之八九都改成月調，新貸戶一律用月調，各銀行給房貸戶的書面說明也加註，一旦從「季調」改成「月調」，將來進入升息的景氣循環，不能又要從「月調」改成「季調」。上海商銀經理馬婉瑜說：

「央行當時也有考慮到，如果客人換了，一直換來換去，對銀行來說，作業面也是滿大的工程」

自從央行升息之後，房仲業觀察，房市成交量明顯萎縮一成，量先價行，銀行也擔心房價可能修正五到十趴。馬婉瑜說，房貸是否新增呆帳？通常不會馬上出現，會在兩年的寬限期結束之後，才會出現斷頭屋；央行針對大台北地區的投資客限縮房貸，已經直接擋掉第一層，有助於銀行維持穩定的房貸授信品質。

(中央社記者田裕斌台北27日電)中央銀行宣布升息半碼，也對大台北地區祭出選擇性信用管制措施，法人表示，對房貸業務占放款比重大於業界平均水準的中小型銀行，所受衝擊恐較大。

央行宣布對台北市及台北縣10個縣轄市的新承作第二套（含以上）住宅貸款，不得超過銀行對房屋鑑定價格的7成，且無寬限期，包括台北市及台北縣板橋市、三重市、中和市、永和市、新莊市、新店市、土城市、蘆洲市、樹林市及汐止市等，都適用這次措施。

為了防堵部分銀行巧立名目提高貸款金額，央行此次特別限制，對同一擔保品不得以修繕、周轉金或其他名目額外增加貸款金額。

雖然央行升息有助於拉抬銀行房貸利率，擺脫利率殺價競爭的谷底，但升息半碼 (0.125個百分點)對於淨利息收入的幫助相當有限，加上本國銀行房貸占總放款的比重高達3成，央行打房政策預料將壓抑房貸餘額的成長，銀行業者評估，今年僅可維持房貸餘額的水準，就已算相當努力。

法人預估，如聯邦銀行、遠東銀行、玉山銀行、土地銀行、台新銀行等，由於房貸占總放款比率高達40%至50%不等，高於業界平均的3成，將是央行對特定區域房市選擇性信用管制下的主要受衝擊對象。

在央行啟動升息機制之後，預料下半年持續緩步升息的機率提高，房貸比重較高的本國銀行放款動能也受到壓抑，除聯邦銀、遠東銀、玉山銀、土地銀、台新銀外，法人統計，元大銀行、高雄銀行、安泰銀行、台北富邦銀行、國泰世華銀行、陽信商銀等，房貸比重也在31%至36%的水準。

法人認為，雖然銀行近期放款策略轉向提高中小企業放款比重，但除了金融海嘯陰霾，導致授信態度仍謹慎外，中小企業放款比重約17%，短期拉升不易，也讓新放款減緩流失房貸獲利的程度不足，高房貸比重的銀行短期獲利遭衝擊勢所難免。990627

工商時報【記者高佳菁／台北報導】

在央行關愛眼神未介入公教房貸之前，只有華銀、一銀、彰銀鎖定公教祭1.3％房貸拚業績，但在央行全面介入後，公教房貸利率也全面1.5％起跳。

正因房貸利率已在1.5％以上，在立足點平等下，民營行庫也搶公教房貸，如國泰世華與北富銀全面投入且私立教職員也適用公教專案，不過，市場上公教定義最寬鬆則屬彰銀，連公教人員「直系血親」也適用。

在央行這波打房政策下，受到波及最小就是公教房貸，主要是公教房貸利率偏低，一段式利率只有1.3％，但利率下殺到1.3％，對銀行來說，幾乎沒有賺頭，因此，在老行庫以低利搶公教房貸，民營行庫對公教房貸沒賺頭，因此，興致不高。

不過，在央行插手控制公教房貸利率後，除了華銀因標案可持續將公教房貸維持在1.3％外，其他全面調升到1.5％。

既然公教房貸利率已1.5％起跳，且公教房在市場又站有一席之地，且還款能力也正常下，國泰世華與北富銀近期也積極加入公教房貸市場。

且利率完全比照彰銀等老行庫，且公教的認定也比華銀更寬鬆，如國泰世華只要是正式公務人員工（不含軍職、警察、消防、及海巡人員），及公、私立學校正式合格教師皆可，不像華銀只限中央及地方公務人員、公營事業編製內員工才可適用公教專案。

隨著民營行庫加入公教房貸市場，無法符合華銀1.3％利率的公教人員，選擇率大增，而在眾多公教方案中，公教定義最寬鬆則屬彰銀，除了中央及地方公務人員、公營事業編製內員工外，公立老師、軍訓教官、公立軍醫院的醫護人員都納入公教人員名單，此外，還開放公教人員「直系血親」申請，意即公教人員子女若有購屋需求，已可請具公教人員身分的父母親擔保。

至於配套方案較完整則是一銀，考量一般民眾在購屋後，會有裝潢、填購家具等需求，為減輕房貸族資金壓力，一銀針對公教祭出1.61％低利信貸，且最高貸款金額達200萬元，且貸款期限達7年。

〔記者李靚慧／台北報導〕銀行積極搶攻房貸市場，信用良好、收入穩定的公教族群，就成為銀行最為重視的目標客群，不但公股銀行積極，民營銀行也搶食大餅，包括國泰世華、台北富邦等銀行，都有公教房貸專案，以目前市場最低的1.5%利率，吸引優質客群。

國泰世華銀行近來強打「公教人員優惠房貸專案」，針對不含軍職、警察、消防及海巡人員的正式公務人員，以及公、私立學校的正式合格教師，都可向該行申貸公教人員房貸專案，利率是依照中華郵政2年期定儲利率加碼，目前利率為1.5%；台北富邦銀行的貸款條件也與國泰世華銀行相似。

至於台銀、合庫、彰銀等公股銀行，公教人員房貸更是房貸業務主力，銀行業者指出，「正宗」的公教人員房貸，其實只有華南銀行的「築巢優利貸」，屬於政策性的優惠房貸，利率條件是中華郵政2年期定儲機動利率加碼，利率最低1.3%起，申貸者資格為中央及地方公務人員及公營事業、公立學校編製內員工，其他銀行推出的公教人員貸款，都行以自有資金承作。

（中央社記者高照芬台北6日電）隨景氣觸底回升，市場對升息的預期心理加重；銀行業者近來推出多樣化房貸產品，以固定房貸利率搭配指數型房貸，讓房貸不再是負債，更能成為有附加價值的理財商品。

花旗銀行表示，去年澳洲、以色列、挪威、越南相繼升息，亞洲各國包括台灣，均密切關注景氣動向並可能隨時採取的升息措施；一旦央行升息，最先受影響的就是廣大的房貸族，因此房貸戶應享有更多選擇機會。

花旗銀行推出的「雙利貸」房貸產品，客戶可依個人需求及對未來利率走勢的預期，選擇將房貸金額，依60比40、50比50、或40比60的比例，分別搭配固定式利率及指數型利率房貸。

換句話說，這種房貸產品可結合兩種定價方式（固定式與指數型），無論利率變動如何，房貸戶都可採固定利率，鎖定利率，加上指數型房貸連結的存款帳戶，又有房貸的抵利效果，可成為有附加價值的理財商品。

花旗（台灣）銀行零售銀行事業群負責人李芸指出，「雙利貸」房貸產品，適合手邊有一些小額存款或每個月有固定儲蓄習慣的房貸戶，特別是想保有資金彈性運用的房貸族群，可思考固定利率及指數型房貸混搭的方式。990606

記者李靚慧／專題報導

「明明在看屋的時候，業務員信誓旦旦的強調可以向銀行貸到八成五，為什麼等到與賣方簽約後，銀行卻只同意貸七成五？少掉的一成我去哪裡借？」

王先生日前透過仲介買了850萬元的房子，盤算著手頭有120萬元的自備款，貸個680萬元應該沒有問題，沒想到銀行核貸下來，硬是少了80萬元，臨時又籌不出這筆錢，最後不得已，以信貸的利率向銀行借款，付出了高達兩位數的利率。

銀行業者指出，因為房價愈走愈高，銀行放款背負的壓力也愈來愈大，目前想要向銀行申請八成以上的房貸，除非是完全沒有負債、工作穩定收入高、不動產坐落區位好，否則銀行不可能給予如此高的房貸額度。

不過，等到確認銀行的核貸額度，都是已經與賣方或建商簽約後的事，如果籌不出錢，就得面臨違約的風險，上海銀行就建議，在目前的環境下，有意購屋的民眾，最好準備至少三成的自備款，千萬不要再寄望銀行會給予八成以上的貸款，而且自備款愈高，也較有機會與銀行議價要求利率減碼。

大台北銀行則指出，銀行最後核貸的額度，基於降低風險的考量，也不會是一個利率、一個年限到底，例如銀行雖然同意給予八成貸款，也會將貸款額度予以切割，例如其中的6成設定20年期房貸的優惠利率，但另外2成利率酌予加碼或縮短貸款年限，未來即使房貸戶違約，銀行也已收回較多的金額，藉以降低放款風險。