記者李靚慧／專題報導

房價居高不下，低利率房貸又有逐步走升趨勢，想要向銀行爭取利率減碼，除主動降低房貸成數外，向銀行購買房貸壽險，也是另一個可以考慮的方式，由於房貸壽險產品的保障範圍已逐步擴及重大傷殘、重大燒燙傷等範圍，不僅是單純的死亡保障，房貸戶也可作為個人保險規劃的一環。

根據各銀行目前的房貸利率行情，凡是前低後高的兩段式房貸，第一段都不會低於1.5％，且期間最多僅有半年；如果要申貸一段式的固定加碼利率，目前的利率水準也要1.8％起跳。

要如何在升息的趨勢中，向銀行儘可能的爭取到利率減碼？銀行業者建議，「降低貸款金額」是個非常有利的談判籌碼，例如銀行評估此房貸案貸款成數可達八成，房貸戶可主動表達只要申貸七成的意願，有些銀行可因此酌減利率0.1個百分點。

兆豐銀行分析，這是因為房貸戶的申貸成數愈低，代表個人的自備款準備較為充分，未來房貸戶每月的還款壓力較低，勢必較有餘裕進行房貸之外的理財規劃，對於此類的房貸戶，銀行也會希望能有持續的業務往來。

另一個選擇，則是辦理銀行提供的房貸壽險，銀行業者指出，所謂的房貸壽險，就是針對該筆房貸的借貸金額，另外購買一張定期險，保額可以固定，或是依照房貸餘額遞減；保費的繳納方式，也可以是一次躉繳繳清，或是按月繳款。

為什麼要申辦房貸壽險？上海銀行解釋，對多數民眾而言，房貸可說是一生中最大的一筆負債，儘管保險的概念相當普及，但在沒有房貸的情況下，仍有許多人沒有投保甚至保額偏低，如果再額外背負一筆房貸，就更需做保險來規劃風險移轉，提防萬一借款人發生變故，家人面臨繳不出房貸、房子遭拍賣的窘境。

根據上海銀行的試算，以一名30歲男性、房貸金額300萬元、借款期間20年，躉繳式的房貸壽險，一次繳納保費約10萬元，有的銀行可以將此躉繳保費納入房貸額度中一起分年攤還，甚至酌減房貸利率。

此外，傳統的房貸壽險，保障範圍僅有身故保險金、殘廢保險金，目前已有部分商品，將保障範圍擴增為「特定意外身故保險金加倍」、「重大傷殘安養保險金」、「重大燒燙傷保險金」，由於房貸壽險的保費較一般保險便宜，銀行業者建議，房貸戶不妨搭配保額固定的平準型保險，未來若不幸發生意外，即使保額超過房貸餘額，剩餘的理賠金也能讓法定受益人受惠。